住宅ローン借り換えの時期はいつがおすすめ?

住宅ローン借り換えで一番効果的な時期はいつ?

時期
まずは、社会情勢から考えてみましょう。

 

昨今の金融情勢はご存知のとおりで、身近なところでは、銀行にお金を預けてもほとんど利息がつかなくなってきています。

 

これは、確かに嘆かわしいことではありますが、反面、実のところ借りたお金を返す時の利息も下がっているということもいえるのです。

 

ここで少し専門的な話になりますが、金融機関でのローンの金利は「政策金利」と連動しています。この「政策金利」は、簡単に言うと、民間の各銀行間でのお金の貸し借りをするときの金利です。そしてこの「政策金利」は日銀によって、景気の調整する目的で上下させられます。

 

つまり、景気が良い場合には高く設定され、景気が悪い場合には低く設定されます。これによって、景気が良い場合には預貯金やローンの金利が上がり、通貨の流通が抑えられる。

 

逆に、景気が悪い場合には金利が低くなって、通貨の流通を促進する意味合いを持たせることになります。

 

なので、住宅ローンの金利の上下は、景気が元になっているといえるのです。

 

そして今は、ご存知の通り、景気は良くありません。そのため、金利は低く設定されていますが、ゼロ金利政策が解除されていつ大幅な上昇に転じてもおかしくない状況になっています。

 

したがって、全体的な水準が非常に下がって低金利になっている今がチャンスといえます。

 

 

【ポイント】

 

◆ 固定期間が終わってから考えるというのでは遅すぎます。
固定期間中に金利が上昇してしまっている可能性があるからです。短期固定や、10年固定でも残りの固定期間が短くなってきている人は、金利が低いうちに借換えを検討した方が無難です。

 

◆ 残りの期間が長いほど、低金利の効果は大きくなります。

 

◆ 先延ばしにすることで、借り換えの審査に不利な状況になる可能性が高くなります。
借り換えの審査は、ほとんど新規の借入の時と同じです。

 

 

そこで、時間経過と共に審査に不利になるリスクが高くなる例を以下に挙げてみます。

 

◇ 年齢
年齢の高い方が不利になってくるのは、自明です。

 

◇ 年収
最近は、ボーナスカット、残業制限されたりして収入が減って、イザという時に借り換えできないということもありえます。

 

◇ 雇用形態
勤め先の不慮の倒産の可能性。また、終身雇用制度の崩壊はますます進む可能性があります。

 

◇ 健康状態
ほとんどの金融機関で、借入れ要件の一つに、「団体信用生命保険に加入できること」を挙げています。つまり、生命保険に加入できる健康状態であるうちが広い選択肢からより有利なローンを選べる可能性があります。

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